Банковская система Азербайджана
Банковская система Азербайджана — двухступенчатая банковская система
Организация банковской системы
Центральный банк
Центральный банк Азербайджанской Республики:[1]
- определяет и осуществляет государственную денежно-кредитную и валютную политику
- организует обращение наличного денежного оборота
- определяет на постоянной основе курс азербайджанского маната к иностранным валютам
- осуществляет валютное регулирование и контроль
- формирует золото-валютный резерв страны, и управляет им
- составляет платёжный баланс страны
Центральным банком Азербайджана руководит Правление банка, состоящее из семи членов. Члены Правления назначаются сроком на 5 лет. Центральный банк подотчётен только Президенту Азербайджанской Республики.
Деятельность Центрального банка регулируется Законом «О Центральном банке Азербайджанской Республики»[1].
Банковский сектор
2022
На 1 января 2022 года в Азербайджане действовало 26 коммерческих банков. Из них 2 государственных, 24 частных. 12 банков с иностранным участием, 2 филиала иностранных банков. На всей территории Республики действовало 479 филиалов банков, 97 отделений, 2 907 банкоматов[2].
2023
На 1 января 2023 года в Азербайджане действует 25 банков. Количество филиалов банков составляет 487. Количество отделений — 91. Количество банкоматов составляет 2 997.
Общий размер активов банков на 1 января 2023 года составляет 47 млн 054,9 тыс. манат. Общий размер обязательств — 41 млн 432,8 тыс. манат.
Количество кредитов на предпринимательскую деятельность составляет 55,4 % портфеля коммерческих банков. Количество просроченных кредитов составляет 2,9%.
В структуре депозитов 66 % занимают депозиты юридических лиц, 34 % — депозиты физических лиц.
39,2 % депозитов физических лиц составляют доллары США.
Небанковские кредитные организации
Регулирование деятельности небанковских кредитных организаций осуществляется законами «О банках», «О кредитных организациях, не являющихся банками», «О кредитных союзах»[3].
В области микрофинансирования действует Ассоциация микрофинансирования Азербайджана[4].
Регулирование
Устанавливаются пруденциальные нормы и лимиты. Центральный банк издаёт обязательные подзаконные акты, регулирующие деятельность банков и небанковских финансовых организаций.
В системе межбанковских расчетов в режиме реального времени введён стандарт ISO 20022[5]. Вводится в действие стандарт ISO 27000[6].
С мая 2023 года Центральный банк ввёл индексы, отражающие средневзвешенную процентную ставку по операциям в национальной валюте на необеспеченном межбанковском рынке (Azerbaijan Interbank rate)[7].
С 1 февраля 2016 года по 1 февраля 2023 года процентные доходы по вкладам физических лиц были освобождены от подоходного налога. С 1 февраля 2023 года данный доход облагался у источника выплаты по ставке 10 %[8].
С 1 января 2024 года ежемесячный процентный доход до 200 манатов физических лиц по вкладам в национальной валюте освобождается от подоходного налога. Кроме того, процентный доход по депозитам физических лиц в национальной валюте на срок 18 месяцев и более при выплате суммы депозита не ранее, чем через 18 месяцев, также освобождается от налогообложения независимо от суммы дохода[8].
Финансовые показатели
Банковский сектор
Общее количество активов на 30 сентября 2021 года составило 34 млн. 526,5 тыс. манат, обязательств — 29 млн. 655,2 тыс. манат, собственный капитал — 4 млн. 871,3 тыс. манат.
Кредитный портфель составил 15 млн. 538,7 тыс. манат. 79,8 % в структуре обязательств банков составили депозиты. Количество вкладов населения (за исключением физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью) составило 8 млрд. 663,6 тыс. манат[9]. Количество просроченных кредитов составило 5,5%. Внешние обязательства банков второго уровня составляли 1 млрд. 117,6 млн. манат.
На 31 января 2022 года количество кредитов в иностранной валюте составило 25,7 % от общего числа выданных кредитов, что является историческим минимумом с 2001 года[10].
2021
На конец 2021 года коэффициент просроченных кредитов составил 6,1 %[11].
2022
На конец 2022 года коэффициент просроченных кредитов составил 2,9 %.
Долларизация по вкладам и депозитам составила 48 %[11].
Платежи и переводы
Первая банковская карта в Азербайджане была выпущена в 1997 году[12]. Услуги по обработке пластиковых карт предоставляются компаниями AzeriCard, MilliKart и KapitalBank. В 2022 году 60,5 % транзакций было совершено при помощи Visa[13].
В 2019 году внедрена токенизация, что позволило совершать платежи через мобильные устройства. В 2021 году внедрена технология Apple Pay, в 2022 году — Google Pay. Действует B2B Connect.
Процессинговый центр «Azericard» обслуживает банкоматы, POS-терминалы и мобильные приложения 13 из 23 банков Азербайджана[14].
При помощи Tap To Phone внедрена оплата через мобильное приложение на смартфоне при наличии технологии
В 2023 году внедрена технология Masterpass, позволяющая осуществлять денежный переводы на номер мобильного телефона[15].
На октябрь 2021 года в стране функционировало 2 870 банкоматов, из них 1 521 в Баку, 1 349 — в регионах[16]. На декабрь 2022 года число банковских карт превысило 12 млн. единиц. Свыше 70 % из них являются бесконтактными[17].
Количество безналичных платежей посредством платёжных карт за 9 месяцев 2021 года составило 7 млрд. 218 тыс. манат, что составило 27,8% всех платежей.
Около 30% платежей совершается посредством POS-терминалов. На октябрь 2021 года функционирует 61 061 POS терминал, из них 40 057 в Баку, 21 004 в регионах[16].
Система гарантирования вкладов
29 декабря 2006 года принят закон "О страховании вкладов"[18], согласно которому вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию. Создан Азербайджанский фонд страхования вкладов.
Подлежат страхованию вклады:
- физических лиц на сумму до 100 000 манат
- деньги на текущем счёте физических лиц - индивидуальных предпринимателей (для счетов, открытых для ведения предпринимательской деятельности) на сумму не свыше 20 000 манат
Не страхуются денежные средства физических лиц, переданные в доверительное управление банку.
Банковский омбудсмен
В феврале 2017 года учреждена должность банковского омбудсмена. Банковский омбудсмен рассматривает споры между банками и физическими лицами по договорам суммой до 10 000 долларов США[19].
Банковский омбудсмен уполномочен рассматривать жалобы по кредитам, депозитам, денежным переводам, кредитным картам.
Деятельность омбудсмена распространяется на 22 банка и 1 небанковскую кредитную организацию.
История развития банковской системы
Период АДР
На 1920 год в Азербайджане действовали в качестве филиалов отделения Российского государственного банка, Волжско-Камского коммерческого банка, Cоединённого банка, Русско-Азиатского банка, Русского для внешней торговли банка, Петроградского международного коммерческого банка, Учётно-ссудного банка Персии, Азовско-донского коммерческого банка, Русского торгово-промышленного банка, Бакинские отделения Кавказского и Тифлисского банков.
В качестве самостоятельных финансовых учреждений действовали Бакинский купеческий банк, Бакинское городское кредитное общество, Первое, Второе Бакинские общества взаимного кредита.
Период Азербайджанской ССР
Декретом №143 от 21 августа 1920 года действующие банки, филиалы банков, кредитные учреждения были ликвидированы. Их активы и собственный капитал переданы Народному Комиссариату финансов.
Вклады и текущие счета в банках физических и юридических лиц свыше 50 000 рублей, остатки по корреспондентским счетам были списаны в доход Азербайджанской ССР.
Были возвращены только вклады малоимущих вкладчиков, к которым отнесли лиц с вкладами не свыше 50 000 рублей.
Причём, числящиеся долги перед банками в сумме свыше 5 000 рублей были взысканы.
Находящиеся в банках ценности, в том числе золото, серебро, медные монеты, николаевские, керенские и думские денежные знаки были национализированы и сданы в Центральную приходно-расходную кассу Азербайджанской ССР.
Архивы банков были переданы в Народный Комиссариат финансов. Работники банков были переведены в Народный Комиссариат финансов и уездные финансовые отделы Комиссариата финансов.
Производство допускаемых в Азербайджанской ССР банковских операций возлагалось на уездные финансовые отделы Народного Комиссариата финансов, которые являлись филиалами Комиссариата в городах и районах страны.
22 сентября 1920 года были ликвидированы ссудо-сберегательные кассы рабочих и служащих. Были выданы вклады до 10 000 рублей. Суммы на вкладах сверх 10 000 рублей зачислены в государственный бюджет[20].
Покупка, продажа иностранной валюты была отнесена к исключительной компетенции Народного Комиссариата финансов. Валютные сделки с нерезидентами заключались только с согласия Комиссариата финансов[21].
Вся поступающая по сделкам валюта сдавалась в Комиссариат финансов.
После ликвидации банков и сберегательных касс сбережения вкладчиков - физических лиц принимались на текущие счета Народного Комиссариата Финансов[22].
21 октября 1921 года был создан Азербайджанский Государственный Банк[23].
Современный период
В 2000 году были проведены реформы с целью реструктуризации, а также оздоровления государственных банков. Количество приватизированных банков резко возросло[24].
В 2001 году была открыта
В 2002 году начался процесс реструктуризации банковской системы. В виду усовершенствования банковской деятельности были внедрены интернет-банкинг, мобильный банкинг, автоматизированные банковские пункты, которые обеспечивают доступ к финансовым услугам дистанционно[24].
В начале 2000-х годов был принят закон «О валютном регулировании», согласно которому ограничения, касающиеся вывоза валюты, были смягчены[25].
В 2008 году учреждён Фонд страхования вкладов[24].
В 2015 году на территории страны были установлены POS-терминалы[26].
В 2008 году вклады населения составили 1 млрд. 468 млн манатов, депозиты – 2 млрд. манатов.
В 2010 году количество активов банков составило 13 290,81 млн. манатов[3]. На 2010 год 60,7% активов банковской системы были сосредоточены в 5 крупных банках[3].
В марте 2014 года агентство Fitch оценило ситуацию в банковском секторе Азербайджана как «в целом стабильную»[27][28].
В 2016 году 11 банков республики приостановили деятельность[29].
В марте 2016 года вступил в силу закон «О полном страховании вкладов», согласно которому все вклады населения в банках подлежали страхованию на три года[29].
Согласно статистическим данным Палаты по надзору за финансовыми рынками Азербайджана, чистая прибыль банков в 2017 году составила более 479,7 млн. манатов[30].
На 31 марта 2018 года количество банковских активов составило 27 907,4 млн. манатов. В банковском секторе республики были заняты 16 389 чел.[31]
28 апреля 2020 года были отозваны лицензии AtaBank и Amrahbank по причине ухудшения их финансового положения[32][33]. Проверки, проведенные Центральным банком, показали полную потерю капиталов обеих банков. ЦБА предложил дополнительную капитализацию, однако, банки отказались.
На июль 2022 года в стадии ликвидации находится 21 банк[34].
Азербайджан является акционером ECOBANK[26].
17 мая 2023 года «Гюнай банк» объявлен банкротом[35][36]. С 19 июня 2023 года назначена выплата компенсаций вкладчикам[37].
Количество банков в 2005 — 2013 годы
Показатели[38] | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 |
Количество финансовых организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций | 114 | 129 | 138 | 142 | 140 | 142 | 146 | 169 | 176 |
Количество банков | 44 | 44 | 44 | 46 | 46 | 46 | 45 | 44 | 43 |
в том числе: государственных | 2 | 2 | 2 | 2 | 1 | 1 | 1 | 1 | 1 |
частных | 42 | 42 | 42 | 44 | 45 | 45 | 44 | 43 | 42 |
Количество банков с иностранным капиталом | 15 | 18 | 20 | 21 | 23 | 23 | 22 | 23 | 22 |
в том числе с уставным капиталом от 50% до 100% | 5 | 5 | 5 | 6 | 7 | 7 | 7 | 7 | 6 |
Показатели банковского сектора в 2006 — 2013 годах
Показатели[38] | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | Рост за 2006-2013 г.г. |
Кредиты | 1268,9 | 2128,6 | 4393,9 | 6816,9 | 7963,6 | 8574,3 | 9118,4 | 10681,3 | 8,4 раза |
Активы | 2252,0 | 3778,0 | 6725,7 | 10273,5 | 11665,2 | 13290,8 | 14205,01 | 17643,45 | 7,8 раз |
Обязательства | 1863,7 | 3174,7 | 5627,6 | 8568,8 | 9660,2 | 11121,7 | 11748,17 | 15088,13 | 8,1 раза |
Депозиты | 1380,9 | 2233,1 | 3437,9 | 4055,8 | 4293,4 | 5165,3 | 6606,1 | 7710,9 | 5,6 раз |
Капитал | 388,9 | 603,3 | 1098,1 | 1704,7 | 2005,0 | 2169,1 | 2456,8 | 2555,3 | 6,6 раз |
См. также
- Список банков Азербайджана
- Финансовая политика Азербайджана
- Центральный банк Азербайджанской Республики
- Бакинская фондовая биржа
Примечания
- ↑ 1 2 О Центральном Банке АР Закон от 10.12.2004г. № 802-IIQ (азерб.). Дата обращения: 8 октября 2021. Архивировано 8 октября 2021 года.
- ↑ Основные показатели банковского сектора АР на 31.12.2021 (азерб.). Центральный Банк АР Официальный сайт. Дата обращения: 22 марта 2022. Архивировано 3 марта 2022 года.
- ↑ 1 2 3 Банковская система Азербайджана . www.azerbaijans.com. Дата обращения: 12 октября 2018. Архивировано 12 октября 2018 года.
- ↑ Ассоциация микрофинансирования Азербайджана (азерб.). Официальный сайт.
- ↑ ЦБ Азербайджана завершил переход системы межбанковских расчетов на международный стандарт . Day.Az (6 мая 2022). Дата обращения: 15 мая 2022. Архивировано 15 мая 2022 года.
- ↑ ЦБ Азербайджана работает над программой по укреплению информационной безопасности страховых продуктов . Day.Az (17 июня 2022). Дата обращения: 23 июня 2022. Архивировано 23 июня 2022 года.
- ↑ ЦБ Азербайджана будет использовать новый индекс для измерения эффективности денежной политики . Day.Az (2 мая 2023). Дата обращения: 15 мая 2023. Архивировано 15 мая 2023 года.
- ↑ 1 2 Хорошая новость для тех, у кого есть деньги в банке - ВИДЕО . Day.Az (26 декабря 2023). Дата обращения: 8 января 2024. Архивировано 8 января 2024 года.
- ↑ Статистический бюллетень ЦБ АР Сентябрь 2021 (азерб.). Центральный Банк АР Официальный сайт. Дата обращения: 24 октября 2021. Архивировано 21 октября 2021 года.
- ↑ В Азербайджане долларизация кредитов обновила исторический минимум . Day.Az (23 февраля 2022). Дата обращения: 1 марта 2022. Архивировано 1 марта 2022 года.
- ↑ 1 2 Fitch Ratings подтвердило рейтинг Азербайджана . Day.Az (1 апреля 2023). Дата обращения: 12 апреля 2023. Архивировано 12 апреля 2023 года.
- ↑ "First Bank Card in Azerbaijan Marks 15 Years from Date of Issue", Economic News (Information Agency Oreanda), November 14, 2012 (Retrieved via Nexis on August 20, 2013)
- ↑ Visa видит огромный потенциал для внедрения инноваций в Азербайджане - ИНТЕРВЬЮ . Day.Az (2 мая 2023). Дата обращения: 14 мая 2023. Архивировано 13 мая 2023 года.
- ↑ Устранена проблема с банковскими картами . Day.Az (7 января 2024). Дата обращения: 10 января 2024. Архивировано 10 января 2024 года.
- ↑ Mastercard активно работает над возможностью денежных переводов по мобильному номеру в Азербайджане - ИНТЕРВЬЮ . Day.Az (30 декабря 2023). Дата обращения: 6 января 2024. Архивировано 6 января 2024 года.
- ↑ 1 2 Статистический бюллетень ЦБ АР Октябрь 2021 (азерб.). Центральный Банк АР Официальный сайт.. Дата обращения: 5 декабря 2021. Архивировано 23 ноября 2021 года.
- ↑ MasterCard планирует расширить сотрудничество с субъектами МСБ в Азербайджане - ИНТЕРВЬЮ с генеральным директором . Day.Az (6 декабря 2022). Дата обращения: 15 декабря 2022. Архивировано 15 декабря 2022 года.
- ↑ О страховании вкладов Закон АР (азерб.). Дата обращения: 8 ноября 2021. Архивировано 4 мая 2020 года.
- ↑ В Азербайджане внесены изменения в Положение о банковском омбудсмене . Day.Az (24 февраля 2022). Дата обращения: 3 марта 2022. Архивировано 3 марта 2022 года.
- ↑ Декрет АзРевКом №186 от 22.09.1920
- ↑ Декрет АзРевКом №243 от 15 октября 1920
- ↑ Декрет АзРевКом № 304 от 13 декабря 1920 О порядке ликвидации сберегательных касс
- ↑ Декрет АзЦИК от 21.10.1921
- ↑ 1 2 3 Azerbaijan - Банковская Система . www.azerbaijan.az. Дата обращения: 12 октября 2018. Архивировано из оригинала 13 октября 2018 года.
- ↑ Банковская система Азербайджана: вызовы и перспективы глобализации . cyberleninka.ru. Дата обращения: 12 октября 2018. Архивировано 11 апреля 2019 года.
- ↑ 1 2 "В 2013 году банковскую систему Азербайджана ожидают позитивные хлопоты". Trend.Az. 2012-12-26. Архивировано 12 октября 2018. Дата обращения: 12 октября 2018.
- ↑ Barnett, Ryan (2014-03-12). "Fitch: Azerbaijan banking sector "broadly stable"". CISTRAN Finance. Chicago, IL, USA; Moscow, Russia. Архивировано 5 января 2015. Дата обращения: 20 марта 2014. (англ.)
- ↑ "RPT-Fitch Affirms Five Azerbaijan Privately-Owned Banks". Reuters. 2014-03-11. Архивировано 19 марта 2014. Дата обращения: 20 марта 2014. (англ.)
- ↑ 1 2 "Изменения нужны сейчас, иначе банковская система Азербайджана окончательно рухнет". ЭХО. 2016-11-26. Архивировано 12 октября 2018. Дата обращения: 12 октября 2018.
- ↑ Статистические данные . Дата обращения: 12 октября 2018. Архивировано 12 октября 2018 года.
- ↑ "Активы банковской системы Азербайджана за 1 квартал сократились". Abc.az. Архивировано 12 октября 2018. Дата обращения: 12 октября 2018.
- ↑ Azerbaijan, Central Bank of the Republic of Information by the Central Bank of the Republic of Azerbaijan (англ.). www.cbar.az. Дата обращения: 20 августа 2023. Архивировано 20 августа 2023 года.
- ↑ ЦБ Азербайджана аннулировал лицензии Atabank и Amrahbank . interfax.az. Дата обращения: 20 августа 2023. Архивировано 20 августа 2023 года.
- ↑ ФСВ: В соответствии с рейтингом риска азербайджанских банков будут установлены суммы календарных сборов . Азери-Пресс. Дата обращения: 21 июля 2022.
- ↑ Central Bank of the Republic of Azerbaijan. “Günay Bank” ASC-nin lisenziyasının ləğvi və müvəqqəti inzibatçının təyin edilməsi ilə bağlı Mərkəzi Bankın məlumatı (азерб.). www.cbar.az. Дата обращения: 27 мая 2023. Архивировано 18 мая 2023 года.
- ↑ Günay Bank объявлен банкротом . 1news.az. Дата обращения: 27 мая 2023. Архивировано 20 мая 2023 года.
- ↑ Стала известна дата выплаты компенсаций вкладчикам Günay Bank . 1news.az. Дата обращения: 27 мая 2023. Архивировано 27 мая 2023 года.
- ↑ 1 2 Мамедов, Фамиль Назим. Банковская система Азербайджана на современном этапе: проблемы конкурентоспособности // Научный журнал NovaInfo.Ru. — 2016. Архивировано 12 октября 2018 года.
Ссылки
- Банковская система Азербайджана
- Банковский сектор Азербайджана: ставка на рост капитализации
- Fitch о банковском секторе Азербайджана
- Официальный сайт Министерства финансов Азербайджана
- Официальный сайт Центрального банка Азербайджана
- Статистический бюллетень ЦБ АР Декабрь 2022 (азерб.)
- Прекратившие существование банки и финансовые организации Азербайджана
Литература
- Гаджиев Д.Ф. Денежно-кредитная система и Международный банк Азербайджана. Москва: Финансы и статистика, 2008, 240 с.
- Исмаилов Э.М. Валюты стран Центральной Евразии в условиях финансовой глобализации. Стокгольм: СА&СС Press, 2009,132 с.
- Керимов А.Э. Рынок банковских услуг: теория и практика (на примере коммерческих банков Азербайджанской Республики). Баку: iqtisad Universiteti, 2010, 400 с.
- Мамедов З.Ф. Банковский кризис и реформирование банковского сектора в контексте глобализации. Баку: Азернешр, 2007, 392 с.
- Мамедов З.Ф. Банковский сектор Азербайджана: анализ и оценка// Научные труды. Академии управления при Президенте Республики Беларусь. 2014. - Часть I. C.
- Муршудли Ф.Ф. Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности Азербайджана в условиях финансовой глобализации. Баку: Sharq-Qarb, 2013, 416 с.
- Рустамов Э.С. Экономическая модернизация Азербайджана: вызовы и решения. Москва: Эконом-Информ, 2010, 367 с.
- Статистический бюллетень ЦБ Азербайджанской Республики. 2009, № 1 (107).
- Статистический бюллетень ЦБ Азербайджанской Республики. 2013, № 1 (155).
- Годовой отчет ЦБ Азербайджанской Республики (за соответствующие годы).
- Обзор финансовой устойчивости. Баку: ЦБ Азербайджанской Республики, 2013.
- Рыбин E.B. Пути повышения конкурентоспособности российских банков. Москва: Финансы и статистика, 2008.
- Основы банковской деятельности (Банковское дело). Под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: Инфра-М, Весь Мир, 2003, с. 26.
- Концепция развития «Азербайджан – 2020: взгляд в будущее». Баку, 2012.