Кредитный кооператив
Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) — некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим пайщикам (вкладчикам)[1]. Разновидность потребительских кооперативов. Образуются для взаимного кредитования и сбережения денежных средств своих членов.
По размещению денежных средств — является аналогом банковского вклада с повышенным коэффициентом (Базовый стандарт на 2021 год — 2,0 от Ключевой Ставки). В отличие от вкладов в банке, вклады в кредитном кооперативе не защищены. Риск для вкладчика потерять все свои деньги крайне высок.
Кредитные кооперативы в разных странах
Россия
В России кредитные союзы создаются в виде кредитных потребительских кооперативов. В соответствии с Федеральным законом № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации» кредитным потребительским кооперативом называется добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)[2].
Законом также выделяется два типа кредитных кооперативов:
- кредитный потребительский кооператив граждан — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;
- кредитный кооператив второго уровня — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы.
История
Первые кредитные кооперативы появились в Российской Империи во второй половине XIX века. Первоначально кредитные кооперативы учреждались в виде обществ взаимного кредита или ссудо-сберегательных товариществ. После принятия в 1895 году Положения об учреждениях мелкого кредита, кредитные кооперативы стали учреждаться в виде кредитных товариществ.
В начале XX века кредитные кооперативы получили наиболее широкое развитие на территории Российской Империи. Так общества взаимного кредита стали наиболее распространенным видом банковских учреждений. Так, на 1 января 1914 года в Российской империи вело деятельность 1117 обществ взаимного кредита и свыше 13 ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, объединявших более 8,3 миллионов участников. В 1917 Временное правительство приняло положение «О кооперативных товариществах и их союзах» — основной закон, регулирующий деятельность всех видов кооперативов, включая ссудо-сберегательные и кредитные товарищества.
После 1917 года кредитные кооперативы были ликвидированы. Общества взаимного кредита были ликвидированы по приказу Наркомфина РСФСР. Ссудо-сберегательные и кредитные товарищества в 1920 году были объединены с потребительскими обществами.
После введения
Возрождение деятельности кредитных кооперативов было положено декретом
Первым в
2 сентября 1922 года
Вслед за этим началось создание новых обществ взаимного кредита как в крупных торгово-промышленных центрах, так и в других губернских и уездных городах, и даже в крупных селах. Наибольшее количество обществ взаимного кредита в 1927 году приходилось на города уездного и окружного значения.
Окончательная ликвидация кредитных кооперативов произошла в начале 1930-х годов в ходе реформы финансовой системы в СССР.
В начале 1990-х годов в Российской Федерации появились первые кредитные кооперативы. Активный рост кредитных кооперативов начался в начале 2000-х годов, после принятия специализированного законодательства о кредитных кооперативах.
Регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов осуществляет Банк России.
На практике подавляющее большинство кредитных кооперативов в России закрываются, не выплатив никаких компенсаций вкладчикам. Высказывается мнение, что кредитные кооперативы в РФ в текущем виде — легализованная форма мошенничества.
США
Первые кредитные союзы появились в 1930-х. До середины XX века кредитные союзы в США обладали небольшими активами, которые не превышали, как правило, 100 тыс. долл. При этом численность пайщиков составляла в среднем не более 500 человек, постоянный персонал насчитывал 1-2 сотрудника (директор и бухгалтер). Спектр оказываемых ими услуг был также очень ограничен: выдача займов без обеспечения и прием личных сбережений пайщиков. С 1950-х годов началось стремительное развитие кредитных союзов в США в количественном и качественном отношении.
В 2008 г. в США было зарегистрировано 7969 кредитных потребительских кооператива граждан, в которых состояло свыше 70 млн пайщиков[3]. Данными организациями было принято 700 млрд долл. сбережений и выдано кредитов на сумму 600 млрд долл.
Основное преимущество кредитных союзов заключается в прозрачности, подконтрольности, управляемости для пайщиков, в чуть более низком проценте по займу (в том числе ипотечному займу, с оговорками) и чуть более высоком проценте по вкладам в целом, в отличие от банков, поскольку объективно нет расходов на ведение клиентского банковского бизнеса, такие как сеть отделений, офисов, персонал, охрана, контроль, безопасность. Однако, вступление в кредитный союз это ответственный процесс и "с улицы" новичку в него не вступить, он скорее станет клиентом банка, а не кредитного союза.
В результате складывается обстановка, что взять деньги в долг в кредитном союзе весьма просто: они выдаются по первому требованию при наличии денежных средств в кассе и без обеспечения. Деньги передаются заемщику, как правило, в день его обращения. Для членов союза кредитный союз обеспечивает, таким образом, преимущества, которые не может дать ни одна другая кредитная организация или банк. Платежеспособность членов учитывается более жестко и перед предоставлением кредита требуют обоснования его окупаемости.
В кредитных союзах США своевременный и полный возврат займов — явление обычное. Невозвращенные и просроченные займы составляют не более 3% от общей их суммы.
Помимо ссудо-сберегательных операций, кредитные союзы США осуществляют и некоторые другие функции в интересах своих членов.
Кредитные союзы в США строго регулируются правительственными организациями (NCUA, Национальная администрация кредитных союзов) и рядом законов[4].
Канада
В Канаде более 100 лет функционирует кооперативное движение «Дежарден».
Законодательные акты
- Федеральный закон № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации»
- Федеральный закон № 117-ФЗ от 07.08.2001 г. «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (утратил силу)
- Федеральный закон № 193-ФЗ от 08.12.1995 г. «О сельскохозяйственной кооперации»
- Постановление Правительства Российской Федерации от 29 августа 2011 г. N 717 г. Москва «О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» (утратил силу)
См. также
- Общество взаимного кредита
- Ссудо-сберегательное товарищество
- Кредитное товарищество
- Микрофинансовая деятельность
На Викискладе есть медиафайлы по теме Кредитный кооператив
Примечания
- ↑ Кредитные союзы. Теория и практика. Учебное пособие / Под общей редакцией Плахотной Д. Г.. — 2000. — 240 с.
- ↑ Федеральный закон № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации» . КонсультантПлюс. Дата обращения: 7 сентября 2011. Архивировано 19 декабря 2011 года.
- ↑ Кредитные союзы в США . Дата обращения: 22 октября 2021. Архивировано 22 октября 2021 года.
- ↑ Home Page | MyCreditUnion.gov . mycreditunion.gov. Дата обращения: 22 сентября 2023. Архивировано 22 сентября 2023 года.
Литература
- Артемьев, С. П. Кредитование кооперации / С. П. Артемьев, Е. В. Ассерова, О. Ю. Дадашева. — М.: Финансы и статистика, 1991. — 128 с.
- Карачевский, В. Н. Учет и отчетность в системе сберегательных касс. Учебник для учетно-кредитных техникумов. 2-е изд., пере-раб. и доп. / В. Н. Карчевский. — М.: Финансы и статистика, 1984. — 262 с.
- Кильчевский, В. А. Права и обязанности члена кредитного кооператива: 3-е доп. изд. / В. А. Кильчевский. — М.: 1918. — 30 с.
- Корелин, А. П. Сельскохозяйственный кредит в России в конце XIX — начале XX века / А. П. Корелин. — М.: Наука, 1988. — 259 с.
Ссылки
![]() | В статье не хватает ссылок на источники (см. рекомендации по поиску). |