Банкомат
![](http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/1/18/Bankomat_050421.jpg/220px-Bankomat_050421.jpg)
Банкома́т (от слов «банковский автомат», иногда ATM от англ. Automated teller machine) — аппарат для выдачи и приёма денег, а также оплаты услуг и погашения кредитов без участия сотрудника банка, с использованием банковских карт[1].
История
Первый механический банкомат был изобретен американским ученым
Первый банкомат по выдаче наличных денег, Automated Teller Machine (ATM), был установлен
.В
Впервые PIN-код, состоящий из четырех чисел, был применен в банкомате британского банка Barclays[12].
Внедрение банкоматов происходило постепенно. В
В 1980-х годах стали распространяться online-банкоматы[12].
В СССР первые банкоматы появились в
К 1975 году в мире работало чуть более 5 тыс. банкоматов, из них около 3140 — в 534 американских банках. Согласно данным исследовательской компании RBR, в конце 2011 года во всём мире насчитывалось 2,4 млн банкоматов, а к 2017 году, по прогнозам RBR, количество ATM вырастет до 3,4 млн. В России на 1 июля 2012 года работало почти 202,5 тыс. банкоматов[14].
В конце 1990-х годов свое распространение получили банкоматы с функцией cash-in — приема наличных. Первый банкомат такого типа мог принимать деньги в специально предназначенных для этого конвертах[12].
В 2000-х годах производители банкоматов начали внедрять технологию Cash Recycling, заключающуюся в том, что наличные деньги, внесённые одним клиентом в банкомат, могут быть получены на руки другим клиентом[15].
Большое влияние на индустрию ATM в последние десять лет оказывают развитие
В наше время банкоматы выполняют те же функции, что и платежные терминалы, валютообменники, розничные кассы самообслуживания. Распространение получают безналичные терминалы банковского самообслуживания[12].
В России, по данным Центрального банка, на 1 июля 2016 года используется свыше 129 тысяч банкоматов с функцией выдачи наличных. Количество банкоматов с функцией приема наличных составляет около 122 тысяч[12].
Принцип действия
![](http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/5/58/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%BC%D0%B0%D1%82.jpg/270px-%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%BC%D0%B0%D1%82.jpg)
Далее описывается общий принцип действия работы банкомата при работе с банковской картой с магнитной полосой. Принцип работы с микропроцессорными картами может отличаться.
После загрузки карты в картоприëмник банкомата держателю карты предлагается ввести секретный код (ПИН-код) для
Так как ПИН-код известен только держателю карты, операции, подтверждённые ПИН-кодом, считаются выполненными непосредственно держателем карты.[источник не указан 994 дня]
В социальных сетях распространена легенда о том, что звук отсчитывания денег в банкомате является аудиозаписью. Однако её опровергают люди, непосредственно обслуживающие банкоматы и знакомые с его конструкцией[17].
Использование в мире
Точная статистика по числу используемых в мире банкоматов отсутствует. Однако, по оценкам Ассоциации производителей банкоматов (англ. ATM Industry Association), в мире установлено более 2,3 миллиона банкоматов (по состоянию на ноябрь 2011 года)[18].
Компании Diebold и NCR являются основными поставщиками банкоматов в США, сообщает Картик Мехта, аналитик исследовательской компании «Northcoast Research» из Кливленда. Diebold из Норз Кэнтона, штат Огайо, контролирует 46 % доли рынка. Доля NCR из Дулут, штат Джорджия, чуть меньше — 43 %. Другие производители банкоматов, в первую очередь Wincor Nixdorf из Остина, штат Техас (дочерняя компания Wincor Nixdorf AG из Падерборне, Германия), контролируют оставшиеся 11 %[19].
Банкоматное мошенничество
![](http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/7/7d/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%BC%D0%B0%D1%82_%D0%A1%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0.jpg/270px-%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%BC%D0%B0%D1%82_%D0%A1%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0.jpg)
Одновременно с развитием банкоматной сети растёт количество случаев банкоматного мошенничества — неправомерного использования банкоматов для кражи денег со счетов держателей пластиковых карт.
Способы
Существует несколько десятков различных по организации и технологическому уровню способов неправомерного завладения деньгами с карточного счёта другого человека с помощью банкоматов. По данным APACS (Association for Payment Clearing Services — Ассоциация систем клиринговых платежей — Великобритания), наиболее распространены следующие[20]:
- Использование украденной карты и ПИН-кода, разглашённого держателем (в том числе случаи, когда ПИН-код хранится рядом с картой или записывается на ней).
- «Дружественное мошенничество». Использование карты путём свободного доступа членами семьи, близкими друзьями, коллегами по работе. Также предполагает разглашение ПИН-кода.
Банкоматы в торгово-развлекательном комплексе «Глобус» (Екатеринбург) - Подглядывание ПИН-кода из-за плеча с последующей кражей карты — простейший, но широко распространённый метод.
- «Ливанская петля». Блокируется щель картоприëмника, чтобы карта застряла. При попытке вставить карту в банкомат она застревает. Злоумышленник, предварительно подсмотревший ПИН-код, сочувствует и рекомендует срочно идти и звонить в банк или сервисную службу. Как только владелец отходит, преступник извлекает карту, освобождает щель картоприëмника, снова её вставляет и снимает деньги.
- Фальшивые банкоматы. Достаточно редкий способ, требующий технической оснащённости. Мошенники изготавливают фальшивые банкоматы, которые выглядят как настоящие, либо переделывают старые, и размещают их в людных местах. Такой банкомат принимает карту, требует ввода ПИН-кода, после чего выдаёт сообщение о невозможности выдачи денег (под предлогом отсутствия денег в банкомате или технической ошибки) и возвращает карту. В банкомате происходит копирование данных с карты и ПИН-кода, что позволяет мошенникам впоследствии изготовить дубликат и снять с его помощью деньги со счёта клиента.
- Копирование магнитной полосы (skimming) с помощью подставных устройств считывания. Такие устройства устанавливают на банкомат (считыватель — на щель для приёма карты, дополнительной клавиатурой накрывают настоящую). При пользовании таким банкоматом считыватель сохраняет данные с вставляемых в банкомат карт, а накладная клавиатура, выполняющая функцию кейлоггера, или установленная над клавиатурой мошенниками камера — ПИН-коды. Как и в предыдущем случае, украденных данных достаточно для производства дубликата карты и снятия денег со счёта владельца. Обязательно стоит присматриваться к щели картоприëмника, попытаться подцепить накладную клавиатуру. Также стоит помнить, что изначально установленная на банкоматах камера направлена на лицо пользователя, а не на клавиатуру. Также, желательно пользоваться только банкоматами, расположенными в банковских отделениях или в торговых центрах, где они находятся под видеонаблюдением, а не на улицах.
- Ложный ПИН-ПАД (устройство для ввода ПИН-кода в платёжных терминалах), либо дополнительный элемент на электронном замке в помещении с банкоматом, открываемом с помощью карты.
- Установка рядом с банкоматом миниатюрных телекамер для воровства ПИН-кодов. Такая камера может быть замаскирована установленным рядом или прикреплённым к банкомату или стене рядом с ним предметом.
Некоторые из этих методов являются аппаратными закладками в банкоматах.
В 2011 году появились сообщения[21] о ещё одном теоретически возможном способе воровства ПИН-кодов с помощью банкомата: с помощью высокочувствительной инфракрасной камеры. Злоумышленник, стоящий в очереди, делает снимок клавиатуры, на которой предыдущий пользователь набирал ПИН-код. Клавиши, к которым прикасались, несколько теплее, причём последняя нажатая клавиша теплее предпоследней и так далее. Успешность данного метода, впрочем, зависит от типа клавиатуры (металлические клавиатуры обладают большей теплопроводностью и температура их клавиш быстро выравнивается) и от того, не набирал ли клиент что-нибудь ещё на клавиатуре (например, сумму). Для избежания снятия ПИН-кода по тепловому отпечатку достаточно после работы с клавиатурой на короткое время положить на неё ладонь.
Распространённость
Масштабы банкоматного мошенничества в мире уже сейчас очень велики, потери от него в США составили 2,79 млрд долларов за год на конец мая 2005 года (Gartner), в Великобритании за 2006 год — 61,9 млн ф.ст. В странах Латинской Америки количество преступлений, связанных с банкоматами, с 2001 по 2005 г. выросло на 15 %[22]. В Восточной Европе и бывшем СССР проблема стоит менее остро из-за меньшего объёма использования электронных платёжных средств, но, тем не менее, уровень связанных с электронными картами преступлений также растёт. По официальным данным, потери от мошенничества на Украине составляют до 0,06 % годового оборота по картам (90 млн гривен в 2006). По неофициальным оценкам специалистов Национального банка Украины в реальности эта величина составляет до одного процента всего оборота по картам, то есть фактический объём воровства за 2006 год составил около миллиарда гривен.
Надёжность банкоматов
Перед тем, как банкомат размещается в общественном месте он, как правило, подвергается всестороннему тестированию с использованием наличных денег и внутренних компьютерных систем, с помощью которых осуществляются транзакции. Банковские клиенты ожидают высокой надежности от своих банкоматов[23], что стимулирует производителей банкоматов минимизировать сбои в работе компьютеров и сетей. Возможные финансовые последствия неправильной работы машины также обеспечивают большой стимул для минимизации неисправностей[24].
Банкоматы и поддерживающие их электронные сети, как правило, весьма надёжны: тесты, как правило, обеспечивают 98,25% доступности клиентов к банкоматам[25] и до 99,999% доступности для хост-систем, которые управляют сетями банкоматов. Если сети банкоматов перестают работать, клиенты могут остаться без возможности совершать транзакции до начала следующего рабочего для их банка.[источник не указан 994 дня].
Не все неисправности наносят ущерб клиентам: так, были случаи того, как банкоматы выдавали наличные, при этом не списывая денежные средства со счёта, или выдавая банкноты с более высокой стоимостью в результате неправильного расчёта номинала банкнот, которые загружаются сотрудниками банка в денежные кассеты[26].
Примечания
- ↑ Словарь финансовых терминов Архивная копия от 11 августа 2020 на Wayback Machine, Дружи с финансами
- ↑ Range Estimation Trainer . Дата обращения: 8 ноября 2011. Архивировано 18 марта 2003 года.
- ↑ Singh S.K. Bank Regulations. — Discovery Publishing House Pvt. Limited, 2009. — P. 163.
- ↑ US patent 3079603 Архивная копия от 15 марта 2023 на Wayback Machine, Luther G Simjian
- ↑ Брайан Миллиган. The man who invented the cash machine Архивная копия от 19 сентября 2010 на Wayback Machine (англ.) // news.bbc.co.uk // 25 июня 2007
- ↑ On The Buses' Varney dies at 92 Архивная копия от 27 июля 2021 на Wayback Machine (англ.) // news.bbc.co.uk // 16 ноября 2008
- ↑ «В Шотландии умер создатель банкомата» . Lenta.ru (20 мая 2010). Дата обращения: 13 августа 2010. Архивировано 6 июня 2012 года.
- ↑ http://news.bbc.co.uk/2/hi/business/6230194.stm Архивная копия от 19 сентября 2010 на Wayback Machine - The man who invented the cash machine
- ↑ 1 2 3 ПЛАС-daily: «Первый в мире банкомат был установлен ровно 46 лет назад» Архивная копия от 29 октября 2013 на Wayback Machine
- ↑ Легенды и факты о первом банкомате Архивная копия от 29 июня 2019 на Wayback Machine // Статья с изображением карточки. 27.06.2019 г. «Mail.ru».
- ↑ Сьюзан Адамс: «Малоизвестные изобретатели, изменившие мир: Джеймс Гудфеллоу — Банкомат» Архивная копия от 27 октября 2013 на Wayback Machine. Forbes.ua, 24.10.2013
- ↑ 1 2 3 4 5 Ивлиев Михаил Игоревич, Коротаева Наталия Владимировна. Анализ состояния и перспективы функционирования банковских программно-технических устройств самообслуживания в Российской Федерации . Архивировано 15 июля 2020 года.
- ↑ Юржик, 2007, с. 145—146.
- ↑ 1 2 Игорь Костылёв: «Дорогой друг банкомат» Архивная копия от 29 октября 2013 на Wayback Machine. «Банковское обозрение», № 11 (166) за ноябрь 2012
- ↑ Аврамов С., Долгов А. «Cash Recycling в России: правовые проблемы и возможности их решения» // «Рынок ценных бумаг». — 2004. — № 3.
- ↑ В Японии заработали сенсорные банкоматы . Forbes Украина (26 сентября 2012). Дата обращения: 1 декабря 2013. Архивировано 31 августа 2013 года.
- ↑ Правда ли, что звук отсчитывания денег в банкомате — это аудиозапись? Дата обращения: 21 августа 2022. Архивировано 21 августа 2022 года.
- ↑ Счётчик количества банкоматов в мире Архивировано 13 сентября 2011 года.
- ↑ Report: Diebold is the ATM vendor of choice for nation’s financial institutions (недоступная ссылка)
- ↑ Осторожно! Мошенничества с банкоматами! (недоступная ссылка)
- ↑ Новый способ банкоматного мошенничества . Дата обращения: 6 сентября 2011. Архивировано 10 октября 2011 года.
- ↑ Банкоматное мошенничество Архивировано 10 октября 2011 года.
- ↑ Barking Up the Wrong Tree – Factors Influencing Customer Satisfaction in Retail Banking in the UK - Page 5 . Managementjournals.com. Дата обращения: 11 февраля 2011. Архивировано 16 января 2011 года.
- ↑ Rebecca Allison (2003-01-16). "ATM gives out free cash and lands family in court | UK news". The Guardian. London. Дата обращения: 11 февраля 2011.
- ↑ [1] Архивировано 22 ноября 2006 года.
- ↑ "Double money in cash point error". BBC News. 28 апреля 2004. Архивировано 15 января 2009.
Литература
- Павел Юржик. Платежные карты. Энциклопедия 1870-2006 = Platebni karty: Encyklopedie 1870-2006. — М.: «Альпина Паблишер», 2007. — 296 с. — ISBN 5-9614-0436-6.